New York समेत ज़्यादातर राज्यों में ड्राइवर को वाहन रजिस्टर करने और राज्य की सड़कों पर कानूनी तौर पर गाड़ी चलाने के लिए एक न्यूनतम मात्रा का automobile insurance खरीदना ज़रूरी है—या फिर इस बात का सबूत होना चाहिए कि राज्य द्वारा ज़रूरी न्यूनतम coverage amount को कवर करने के लिए काफ़ी आर्थिक साधन हैं। लेकिन, यह जानने के अलावा कि कानूनी तौर पर गाड़ी चलाने के लिए ड्राइवर को insurance खरीदना ज़रूरी है, कितने ड्राइवरों को auto insurance की बुनियादी समझ है? या पॉलिसी में खरीदे जा सकने वाले अलग-अलग तरह के coverage की?

अपने सबसे बुनियादी रूप में, auto insurance इसलिए खरीदा जाता है ताकि दुर्घटना होने पर policyholder (ड्राइवर) को आर्थिक नुकसान से बचाया जा सके। insurance coverage के प्रकार के आधार पर, लक्ष्य आर्थिक नुकसान से बचाना होता है, चाहे दुर्घटना के लिए policyholder दोषी हो या नहीं, या फिर अगर दोषी ड्राइवर की policy limits हुए कुल नुकसान को कवर न करें।

Coverage के प्रकार

हालाँकि बुनियादी auto-insurance पॉलिसियाँ ड्राइवरों की ज़रूरतों या किसी खास पॉलिसी द्वारा दिए गए coverage के आधार पर अलग-अलग हो सकती हैं, आम तौर पर coverage के छह बुनियादी प्रकार होते हैं। Insurance Information Institute इन बुनियादी coverage प्रकारों को इस तरह बताता है:

  • Bodily Injury Liability – इस तरह का coverage उन चोटों के लिए भुगतान करता है जो policyholder किसी दुर्घटना में किसी दूसरे को पहुँचाता है। यह पॉलिसी किसी और के वाहन को चलाते समय किसी ड्राइवर या पॉलिसी के तहत कवर किसी और को भी कवर करेगी। Policyholder को उस नुकसान की राशि के लिए ज़िम्मेदार ठहराया जा सकता है जो पॉलिसी राशि से ज़्यादा हो।
  • Property Damage – इस तरह का coverage किसी और की संपत्ति को हुए नुकसान के लिए भुगतान करता है, जिसमें वाहन, बाड़ या संपत्ति का कोई और हिस्सा शामिल है। यह किसी और के वाहन को चलाते समय किसी ड्राइवर या पॉलिसी के तहत कवर किसी और को भी कवर करेगा।
  • Collision – इस तरह का coverage किसी दूसरे, किसी वस्तु या roll-over द्वारा policyholder के वाहन को हुए नुकसान के लिए भुगतान करेगा, जिसमें पॉटहोल (गड्ढों) से हुआ नुकसान भी शामिल है। यह वाहन को हुए नुकसान को तब भी कवर करेगा जब दुर्घटना के लिए policyholder खुद दोषी हो।
  • Medical Payments या Personal Injury Protection – इस तरह का coverage policyholder और policyholder की कार में बैठे दूसरे यात्रियों की चोटों के इलाज के लिए भुगतान करता है। यह medical bills, खोई हुई मज़दूरी या अंतिम संस्कार के खर्चों को भी कवर कर सकता है।
  • Comprehensive – इस तरह का coverage collision के अलावा दूसरी दुर्घटनाओं के लिए भुगतान करता है, जिसमें मौसम, चोरी, आग, तोड़फोड़, जानवर या दूसरे "acts of God" शामिल हैं।
  • Uninsured/Underinsured Motorist (UIM) Coverage –इस तरह का coverage उन खर्चों से बचाता है जो तब होते हैं जब आप किसी ऐसे दोषी ड्राइवर के साथ दुर्घटना में शामिल होते हैं जिसके पास कोई insurance नहीं है या नुकसान की लागत को कवर करने के लिए काफ़ी insurance नहीं है। यह hit-and-run दुर्घटना में हुए नुकसान को भी कवर करता है।

UIM Coverage के बारे में और जानकारी

Uninsured/underinsured coverage उन coverage प्रकारों में से एक है जो New York राज्य में कार रजिस्टर करने के लिए राज्य द्वारा ज़रूरी है। इसलिए, एक न्यूनतम मात्रा का UIM है जिसे राज्य ड्राइवर से खरीदने को कहता है।

फिलहाल, New York के कानून के अनुसार ड्राइवर के पास प्रति व्यक्ति $25,000 और प्रति दुर्घटना $50,000 होना ज़रूरी है। इसका मतलब है कि insurance एक व्यक्ति के लिए $25,000 तक के नुकसान को और दो या उससे ज़्यादा लोगों के लिए दुर्घटना में कुल $50,000 तक को कवर करेगा। याद रखें, ये राज्य द्वारा ज़रूरी न्यूनतम राशियाँ हैं, लेकिन ये insurer द्वारा भुगतान की जाने वाली coverage राशियों के लिए अधिकतम सीमा के तौर पर भी काम करती हैं, और हुए कुल नुकसान को कवर करने के लिए काफ़ी नहीं भी हो सकतीं।

एक आम स्थिति जहाँ Underinsured Motorist Coverage काम आता है

उदाहरण के लिए, मान लीजिए किसी पॉलिसीधारक के पास $100,000 की UIM कवरेज है और वह एक ऐसे ड्राइवर के साथ कार एक्सीडेंट में बुरी तरह घायल हो जाता है जिसके पास $25,000 की बीमा कवरेज है। कसूरवार ड्राइवर की $25,000 की कवरेज इस्तेमाल होने के बाद, बची हुई रकम, $75,000 ($100,000 UIM कवरेज में से $25,000 कसूरवार ड्राइवर के घटाकर), पॉलिसीधारक की UIM कवरेज से वसूल की जा सकती है। UIM कवरेज के बिना, पॉलिसीधारक सिर्फ कसूरवार ड्राइवर से $25,000 वसूलने तक ही सीमित रह जाता।

अगर पॉलिसीधारक के पास सिर्फ $50,000 की UIM कवरेज हो तो क्या होगा?

इस स्थिति में पॉलिसीधारक के सामने एक समस्या है। कसूरवार ड्राइवर से मिले $25,000 घटाने के बाद, सिर्फ $25,000 की उपलब्ध कवरेज ही बचती है (50,000-25,000)। पॉलिसीधारक का नुकसान इससे 10 गुना ज़्यादा हो सकता है—मज़दूरी के नुकसान की वजह से, या एक्सीडेंट में हुई भयानक चोटों की वजह से, या फिर no-fault से कवर होने वाली रकम से ज़्यादा के मेडिकल बिलों की वजह से। इससे कोई फर्क नहीं पड़ेगा। फिर भी उपलब्ध कवरेज में सिर्फ $25,000 ही बचते हैं।

इन्हीं वजहों से अपनी UIM लिमिट बढ़ाने पर विचार करना ज़रूरी है। लेकिन UIM लिमिट बढ़ाने के बाद भी उससे ज़्यादा नुकसान हो सकता है। कोई एक्सीडेंट कसूरवार ड्राइवर की बीमा लिमिट और आपकी UIM कवरेज दोनों से ज़्यादा हो जाए, यह असामान्य बात नहीं है।

बेशक, आपके पास कितनी भी बीमा कवरेज क्यों न हो, कई बार बीमा कंपनी से निपटना किसी के ज़रिए करवाना ही बेहतर होता है—एक न्यूयॉर्क कार एक्सीडेंट अटॉर्नी. एक अनुभवी वकील आपके कानूनी अधिकारों को मनवाने में मदद कर सकता है, जिसमें सभी लागू बीमा पॉलिसियों द्वारा दिए गए पूरे संरक्षण शामिल हैं।

Mike Greenspan

न्यूयॉर्क, फ्लोरिडा, और United States के Supreme Court में bar admissions वाले एक समर्पित attorney, जिनकी अपने समुदाय के प्रति गहरी प्रतिबद्धता है। 1992 से, वे एक प्रमाणित हाई स्कूल track and field official और Glenn D. Loucks Games की Executive Committee के सदस्य रहे हैं। वे JCC-Rockland के Board of Directors में सेवा देते हैं और Rockland County में युवा खेलों की कोचिंग के लिए एक दशक से ज़्यादा समर्पित किया है। Mike को Rockland County के साथ-साथ American Association for Justice द्वारा September 11 हमलों के पीड़ितों के परिवारों के लिए Trial Lawyers Care प्रोग्राम के ज़रिए मुफ्त कानूनी प्रतिनिधित्व प्रदान करने में उनकी विशिष्ट सेवा के लिए सम्मानित किया गया। वे कानूनी अभ्यास के कई क्षेत्रों में clients का प्रतिनिधित्व करते हैं।

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