La mayoría de los estados, incluido Nueva York, exigen que el conductor contrate un seguro de automóvil mínimo -o que acredite medios económicos suficientes para cubrir los importes mínimos de cobertura exigidos por el estado- para poder matricular el vehículo y circular legalmente por las carreteras estatales. Pero, más allá de saber que un conductor debe contratar un seguro para poder conducir legalmente, ¿cuántos conductores tienen nociones básicas sobre el seguro de automóvil? ¿O de los diferentes tipos de cobertura que se pueden contratar en una póliza?

En su forma más básica, el seguro de automóvil se contrata para proteger al tomador del seguro (conductor) de pérdidas económicas en caso de accidente. Dependiendo del tipo de cobertura, el objetivo es proteger al asegurado frente a pérdidas económicas, tanto si es culpable del accidente como si los límites de la póliza del conductor culpable no cubren la totalidad de los daños.

Tipos de cobertura

Aunque las pólizas básicas de seguro de automóvil pueden variar en función de las necesidades del conductor o de la cobertura que ofrezca la póliza concreta, en general hay seis tipos básicos de cobertura. El Instituto de Información sobre Seguros define estos tipos básicos de cobertura como:

  • Responsabilidad por lesiones corporales: este tipo de cobertura paga las lesiones que un asegurado causa a otro en un accidente. Este tipo de póliza también cubrirá al conductor o a otra persona cubierta por la póliza cuando conduzca el vehículo de otra persona. Los asegurados pueden ser considerados responsables de los daños que superen el importe de la póliza.
  • Daños a la propiedad - Este tipo de cobertura paga los daños causados a la propiedad de otra persona, incluyendo un vehículo, una valla u otra pieza de propiedad. También cubre al conductor o a otra persona cubierta por la póliza que conduzca el vehículo de otra persona.
  • Colisión - Este tipo de cobertura pagará los daños causados por otra persona, un objeto o un vuelco al vehículo del asegurado, incluidos los daños causados por baches. También cubre los daños al vehículo aunque el asegurado sea culpable del accidente.
  • Pagos médicos o protección contra lesiones personales : este tipo de cobertura paga el tratamiento de las lesiones del asegurado y de los demás pasajeros del coche del asegurado. También puede cubrir facturas médicas, pérdida de salarios o gastos funerarios.
  • A todo riesgo - Este tipo de cobertura paga por accidentes distintos de una colisión, incluyendo el clima, robo, incendio, vandalismo, animales u otros "actos de Dios".
  • Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UIM): estetipo de cobertura protege de los gastos en los que se incurre al verse implicado en un accidente con un conductor culpable que no tiene seguro o no tiene seguro suficiente para cubrir el coste de los daños. También cubre los daños causados en un accidente en el que el conductor se da a la fuga.

Más información sobre la cobertura UIM

La cobertura de no asegurado/subasegurado es uno de los tipos de cobertura que exige el estado de Nueva York para poder matricular un coche en el estado. Como tal, hay una cantidad mínima de UIM que el estado requiere que un conductor compre.

Actualmente, la ley de Nueva York exige que un conductor tenga 25.000 $ por persona y 50.000 $ por accidente. Esto significa que el seguro cubrirá hasta 25.000 $ en daños para una persona y 50.000 $ en total por el accidente de dos o más personas. Recuerde que estos son los mínimos exigidos por el estado, pero también sirven como máximos para las cantidades de cobertura pagadas por la aseguradora, y pueden no ser suficientes para cubrir el total de los daños causados.

Una situación común donde la cobertura de motorista con seguro insuficiente entra en juego

Por ejemplo, supongamos que un asegurado con una cobertura UIM de 100.000 dólares resulta gravemente herido en un accidente de coche con un conductor que tiene una cobertura de 25.000 dólares. Una vez utilizados los 25.000 $ de la cobertura del conductor culpable, el importe restante, 75.000 $ (100.000 $ de cobertura UIM menos 25.000 $ del conductor culpable), puede recuperarse de la cobertura UIM del tomador del seguro. Sin la cobertura UIM, el tomador del seguro sólo habría podido recuperar los 25.000 $ del conductor culpable.

¿Qué pasa si el asegurado sólo tiene 50.000 dólares de cobertura UIM?

El asegurado en esa situación tiene un problema. Una vez restados los 25.000 $ recibidos del conductor culpable, sólo quedan 25.000 $ de cobertura disponible (50.000-25.000). Los daños del asegurado podrían ser 10 veces esa cantidad debido a los salarios perdidos, o debido a las terribles lesiones sufridas en el accidente o las facturas médicas por encima de lo que cubrirá el seguro sin culpa. No importa. Sólo quedan 25.000 dólares de cobertura disponible.

Por estas razones, es importante considerar la posibilidad de aumentar los límites UIM. Pero incluso si se aumentan los límites UIM es posible superarlos. No es infrecuente que en un accidente se superen tanto los límites del seguro del conductor culpable como los de tu cobertura UIM.

Por supuesto, no importa cuánto seguro tenga, hay momentos en que tratar con la compañía de seguros es mejor que lo haga un abogado de accidentes de coche de Nueva York. Un abogado con experiencia puede ayudarle a hacer valer sus derechos legales, incluyendo la plena protección que ofrecen todas las pólizas de seguro aplicables.